Dossier Beleggingsverzekeringen

Inleiding

Beleggingsverzekeringen houden de gemoederen al geruime tijd bezig. Deze verzekeringen zouden gepaard gaan met (te) hoge kosten en soms ook (te) hoge premies voor meeverzekerde overlijdensdekkingen. Juist vanwege die hoge kosten en premies zijn deze verzekeringen in de media ook wel betiteld als "woekerpolissen". Dankzij alle commotie is dit onderwerp uiteindelijk opgepakt door diverse instanties. Dit heeft ertoe geleid, dat onder toezicht van de Ombudsman Financiële Dienstverlening, de heer Wabeke, een compensatieregeling tot stand is gekomen. Deze staat dan ook bekend als de Wabeke-norm. Hieraan hebben zowel alle belangrijke verzekeraars als alle belangrijke belangenorganisaties (o.a. Stichting Woekerpolis Claim en de Stichting Verliespolis) zich gecomitteerd. De belangrijkste compensatieregelingen vindt u door in het rechter menu op "Downloads" te klikken.

Verzekeraars zijn op dit moment druk doende om binnen hun portefeuilles met verzekeringen te bepalen, welke verzekeringen zich wel en welke verzekeringen zich niet als "woekerpolis" kwalificeren. De klanten die volgens de Wabeke-norm een "woekerpolis" hebben, ontvangen hierover van de betreffende verzekeraar in de loop van dit jaar bericht. Hierin staat dan tevens aangegeven, op welk compensatiebedrag men mag rekeningen.

Actie vanuit Vermolen

Zoals gezegd ontvangen de klanten die het betreft, in de loop van dit jaar bericht van hun verzekeraar. Op dat moment is duidelijk hoe hoog de schade is die u in het verleden heeft opgelopen vanwege de (te) hoge kosten en eventueel de (te) hoge premies. Maar hiermee is het probleem voor wat betreft de toekomst natuurlijk nog niet opgelost. Daarom gaan wij als uw adviseur een stapje verder. Hoe dan wel? Door met u in gesprek te gaan en met u te bekijken of er in uw situatie alternatieven mogelijk zijn.

Beleggingsverzekeringen kunnen door klanten met verschillende bedoelingen gesloten zijn. Er zijn klanten die zomaar wilden sparen, er zijn klanten die wilden sparen voor hun oudedag en er zijn klanten die wilden sparen voor de aflossing van hun hypotheek. Het is belangrijk om te weten met welk doel u spaarde, want dit bepaalt namelijk welk fiscaal regime op uw verzekering van toepassing is. En dit huidige fiscale regime bepaalt dan vervolgens weer, of en zo ja, welke alternatieven u via zgn. banksparen heeft. Wij hebben in een overzicht de belangrijkste varianten voor u op een rijtje gezet.

Actie vanuit de klant

Wij adviseren u het al eerder genoemde overzicht te raadplegen en te bepalen in welke van de 5 categorieën uw verzekering valt. Komt u hier zelf niet uit, dan adviseren wij u om contact met ons op te nemen. Zodra hierover wel duidelijkheid is, kunt u in het overzicht lezen a) wat het huidige fiscale regime van uw verzekering is, b) of er een volkomen (fiscaal) gelijkwaardig alternatief beschikbaar is of c) of er een min of meer (fiscaal) gelijkwaardig alternatief beschikbaar is.

Wel gelijkwaardig alternatief

In een drietal situaties is er wel een volkomen (fiscaal) gelijkwaardig alternatief via zgn. banksparen beschikbaar. In die situaties kunnen wij voor u een kosteloos Beleggings Polis Advies (BPA) opstellen. Hiermee wordt dan inzichtelijk gemaakt op welke eindopbrengst u met uw huidige product mag rekeningen, op welke eindopbrengst u met een alternatief product mag rekenen en - voor zover u een bepaald doelvermogen voor ogen had, bijvoorbeeld voor de aflossing van uw hypotheek - hoeveel u vanaf nu zou moeten inleggen om via het alternatieve product alsnog dit doelvermogen te bereiken. Als het vorenstaande op u van toepassing is, dan ontvangen wij van u graag een kopie van de meest recente polis, een kopie van het meest recente waardeoverzicht (zgn. Model III De Ruiter), alsmede een kopie van de oorspronkelijke offerte. Zodra wij deze stukken van u ontvangen hebben, kunnen wij voor u aan de slag.

Geen gelijkwaardig alternatief

In een tweetal situaties is er geen volkomen (fiscaal) gelijkwaardig alternatief via zgn. banksparen voorhanden. Dit betekent echter niet, dat er voor uw probleem geen oplossing zou bestaan. Die bestaat er wel degelijk, maar die oplossing zal per klant variëren. Dit zal vooral worden bepaald door de wensen en ideeën die u zelf heeft. Hiervoor is een persoonlijk gesprek met u bij ons op kantoor onontkoombaar. Desgewenst kunt u ons hiervoor benaderen.

Wel of geen kosten

Al vanaf medio 2008 werken wij bij o.a. beleggingsverzekeringen niet meer op provisiebasis maar op declaratiebasis. Hiermee waren wij onze tijd ver vooruit, want vanaf 2013 wordt deze manier van werken zelfs wettelijk verplicht.

Geen kosten

Als uw verzekering voor medio 2008 tot stand is gekomen, dan hebben wij hiervoor nog provisie ontvangen. Deze provisie diende ter dekking van zowel de kosten van het advies op het moment van afsluiten, als van het beheer van de verzekering tijdens de looptijd. In het verlengde hiervan verrichten wij voor u dan ook de volgende activiteiten kosteloos:

-  Informatieverstrekking over uw huidige verzekering

-  Uitleg over de compensatieregeling

-  Doorvoeren mutaties, zoals afkoop en premievrijmaking

-  Als eenmalige extra service: opstellen Beleggings Polis Advies (BPA)

Wel kosten

Vanaf medio 2008 ontvangen wij bij het afsluiten van nieuwe verzekeringen geen provisie meer. Hierdoor is uw premie lager en is gelijk duidelijk wat u ons betaalt. Alle werkzaamheden voor nieuwe producten zullen op die manier in rekening worden gebracht. U kunt dan denken aan:

-  Totstandkoming van een nieuw  product

-  Opstellen pensioenplanning zodat het nieuwe product in lijn is met uw pensioensituatie

-  Opstellen hypotheekplanning zodat het nieuwe product in lijn is met uw hypotheeksituatie

Uiteraard krijgt u in voorkomende gevallen een opgave van de te verwachten kosten, zodat u vooraf weet waar u aan toe bent.

Behoud van rechten

Hierboven hebben wij uitvoerig beschreven welke mogelijkheden u heeft met uw huidige verzekering. Op deze plaats willen wij graag nog benadrukken, dat het beëindigen van uw huidige verzekering, omdat u bijvoorbeeld wilt switchen naar een alternatief product, geen consequenties heeft voor de compensatie waar u mogelijk recht op gaat krijgen. U behoud dus uw recht op eventuele compensatie!

Neem contact met ons op

Als ook u met ons in gesprek wilt over uw huidige verzekering, dan kunt u dit kenbaar maken door een mail aan ons te sturen. Wij nemen dan zo spoedig mogelijk contact met u op.